神一样的少年,冲冲冲!

关于我买了个保险的个人总结

  1. 我始终相信:凡事尽力而为,但成事在人,谋事在天!可以做到的,我们能做到的,是确实要做的。
  2. 我始终相信:保险只是一个人一生中的一个经济杠杆,不要太过依赖,但也不能没有。
  3. 我始终相信:对于保险,不要太过斤斤计较一丝一毫的得失,重要的是,你想要的,是否得到了。

写这篇文章的初衷主要是为了跟大家说一下,保险没有那么避之不及,神僧鬼厌,它是有存在的价值和意义的,然后说说我的购买经验,以我一个 IT 从业者最近对保险的资料翻阅,咨询之后,觉得应该可以给我自己提高总结一下,然后顺便给大家分享一下心得经验。

三个原则:

  1. 买保险是为了什么?
    • 不要为了赚钱而买(例如分红型的保险的赔付会很低,鱼与熊掌不可得兼)!
    • 为了保障,是预防万一的情况而买,所以要考虑万一的情况遇到了,自己的保险是否足够!
    • 为了保障自己,或者老婆,子女,或者父母,或者车,或者房子,家具而买,各有不同,所以买的着重点和顺序要有轻重之分,先后之分
      • 如果中等收入的话,先帮家里的主收入者买,然后再帮父母买,再到伴侣,再到子女。
      • 如果是低等收入的话,先帮父母买,然后再到家庭主收入者,再到伴侣,再到子女。
      • 如果是高等收入的话,买买买!
      • 如果可以,在一定范围内,可以帮小孩子先买,但是份额不要太大。
  2. 保险的保障范围是否覆盖了自己需要的范围?
    • 就是确认一下是否自己能够知道自己买了什么,不是一个什么重大保证,安全保障,无忧保障就够的。
  3. 自己当前经济能力是否支付得起
    • 这个可能大家以为没什么好说,其实不然,其实要说!
    • 不要打肿脸充胖子!光买保险,吃不了饭也不行,这样挂了,保险公司判断为自杀行为,不赔。
    • 不要太抠门,买50赔250也没啥意义。
    • 国外是一般年收入的10%-20%,估计国内的话,5%-10%就好了,毕竟国情和观念有所区别,国人还是不敢弄太多,国外消费贵,医药费贵,所以要买的高,赔得多。

另外多多关注责任免除部分和等待期部分,这里面其实就是一个保险里面最需要关注的地方,其他相对来说,可以不那么看重。

主要的三个险种:

主要有3个险种:重疾险,医疗险,意外险,是一定要知道的,总的来说:

  • 重疾险是救急扶危的,是雪中送炭(人老了,患疾病的几率不少)
  • 医疗险是可持续发展,是锦上添花(修修补补的医疗门诊费用,国家医保外的自己掏的费用和进口药报销费用也不少)
  • 意外险是未雨绸缪,是不怕一万,就怕万一(人嘛,难免磕磕碰碰地成长,尤其老人家,也是磕磕碰碰中成长~~~)

分开几个层面来说:

按照内容来说:

  1. 重疾险
    • 需要确认免赔额(免赔额就是达到国家医保外自己垫付的费用的额度,所以不能太高,例如国家医保包了500,你自己垫付的是200,免赔额是10000你就没得报)
    • 需要确认是否多次赔付,多次赔付的条件和结果是怎样的
    • 区分有社保和无社保的状态,主要是区分保额和支付价格或者赔付,各个保险公司不一样,留意一下。
  2. 医疗险
    • 需要确认免赔额(免赔额就是达到国家医保外自己垫付的费用的额度,所以不能太高,例如你生病了,700的医药费,国家医保报销了500,你自己垫付的是200,如果免赔额是10000的话你就没得报了,因为自己垫付的200没达到免赔额10000的标准)
    • 区分有社保和无社保的状态,主要是区分保额和支付价格或者赔付,各个保险公司不一样,留意一下。
    • 需要注意是否包括意外伤害和意外医疗,有很多是合并的,但是也可以分开买,这个都可以。
  3. 意外险
    • 需要确认是否只属于交通工具意外,要是非交通的话,那就有点尴尬了。
    • 是否只有旅游意外,原因跟上条一样。
    • 最好也要买消费型的,这样赔得多。
    • 需要注意是否包括意外伤害和意外医疗,有很多是合并的,但是也可以分开买,这个都可以。但是如果是分开的话,那就是分清楚,你买的是意外伤害还是意外医疗,意外伤害就是只赔伤害的,类似住院医疗是不赔的,其他同理。

按照价格来说:

  1. 重疾险
    • 需要确认免赔额,免赔额这个是一个坑点
    • 需要确认是否多次赔付,多次赔付的条件和结果是怎样的(多赔付是因为重大疾病都不是那么容易治疗好的,是长期作战,所以一次赔完,怎么够用)可以参考http://www.lanhuoji.com/index.php/duobeibao170929/
      • 赔付次数:2次就够了,再多就是噱头。
    • 区分有社保和无社保的状态,主要是区分保额和支付价格
    • 要看保到什么年纪,都会有写,20年,30年,终生。
    • 需要确认是否支持续保,如何保证续保
  2. 医疗险
    • 区分有社保和无社保的状态,主要是区分保额和支付价格。
    • 年缴费的,每年都会有个%5左右的费率增加,因为越来越老,保险的风险成本越来越高。
  3. 意外险
    • 意外险一般比较便宜。

按照保额来说:

  1. 重疾险
    • 保额可以大就大,但越大相对来说,保费就越高,自己衡量。
  2. 医疗险
    • 保额可以大就大,但越大相对来说,保费就越高,自己衡量。
    • 医疗还区分高端医疗(可以报销弄牙齿的费用的),但是相对也贵,但是也保障更大,毕竟一般人牙齿肯定会坏,修牙本身价格就很高,而且年纪越大,牙齿越容易坏,所以看自己收入来买吧。
  3. 意外险
    • 没啥好说的。

买哪个公司的保险的问题

还是那几个原则:

  • 公司要足够大
  • 售后要好,只要销售经理不厌其烦地接收你的一波波咨询的,而且有什么问题随时能够找得到人协助的(无论是客服还是销售)

买哪个都无所谓。

关于先买谁的保险的问题

再重复一下:

  • 如果中等收入的话,先帮家里的主收入者买,然后再帮父母买,再到伴侣,再到子女。
  • 如果是低等收入的话,先帮父母买,然后再到家庭主收入者,再到伴侣,再到子女。
  • 如果是高等收入的话,买买买!
  • 如果可以,在一定范围内,可以帮小孩子先买,但是份额不要太大。

关于买老人保险的问题

如果有钱,那当然什么重疾,意外,医疗什么的都买一份,但是老人年纪大,保险公司也不是傻,不会做百分百的赔本生意(个人以为,保险公司是一个半商业半慈善的机构,可能有晴天借伞,雨天收伞的情况。),所以要考虑一个费用问题,我查了一下知乎的高手回答https://www.zhihu.com/question/21102272,给出的建议我觉得比较中肯,值得参考:

价格越来越高排序。

方案一:(国家)养老保险

方案二:(国家)养老保险 + 意外(伤害和医疗)险

方案三:(国家)养老保险 + 重疾险 + 意外(伤害和医疗)险

关于赔付的问题


总结的来说:

  1. 保险公司规模要足够大,才避免破产之类的导致合同失效。
  2. 要如实告知健康状况,螳螂捕蝉黄雀在后的时候,就不会喊冤,即使不太确认自己身体健康状况的前提下,如果可以,尽量做一次500块以上的体检,如果实在不行,也需要知道近几年是否有重大疾病发生过(住院级别以上),可以说的尽量说。
  3. 保险能在本国买就在本国买,虽然可以买其他地方的,不过到时候理赔或者走流程可能就比较麻烦了,可能有些地区有时差问题,可能有些地区法律法规变化了的问题,语言也有不通的问题,都很难说。
  4. 购买保险后,要清楚确认保险单怎么使用,教会受益人怎么使用这份保单。
  5. 最好可以预先垫付的,有些时候意外或者疾病来得太突然,来不及等待提交保险报销的时间,需要先使用一笔钱,有些保险公司是可以做到预先垫付的。

其他详细的地方,可以参考下面的网址,

具体可参考引用:懒伙计 » 一张图看懂保险公司的理赔处理流程

关于最近的百万保险

百万医疗其实也有用,也很吸引,但是得关注一下免赔额还有续保还有多次赔付的问题,那么如果关注了这些的话,其实百万医疗只能当做我们保险购买的一个补充项,但不是必须。
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